因自然灾害导致房屋损毁购房者还需继续还贷吗

袁媛

近几年，国内国外灾害频发，如云南、四川接连发生的地震及国外的台风、龙卷风等。在灾害发生之时，势必会造成一些建筑物的损毁，如果你贷款购买的房子在自然灾害中遭到损毁甚至被夷为平地，是否还需要继续偿还贷款呢？

对于这个问题，很多人凭第一直觉会认为房子都不存在了，购房者与银行签订的抵押贷款合同自然解除，当然不需要继续还贷款了。但是，实际情况恰恰相反。

乍一看似乎很不合理，我们来看看法律上对此是如何解释的。

首先，按照我国法律规定，标的物毁损、灭失的风险，在标的物交付之前由出卖人承担，交付之后由买受人承担。房子为标的物，在出卖之后，购房人获得了房屋的所有权，其损毁、灭失的风险就转移给购房人了，所以购房人需要继续偿还银行贷款。

其次，房产抵押贷款是指借款人以已购商品住房进行抵押。《担保法》第58条规定：“当抵押物灭失时抵押权归于消灭，因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产”。房屋损毁，以房屋设置的抵押权随即也消灭，但抵押权的消灭并不必然导致债权的消灭。同时，我国采用的是房屋和土地分离的原则，若土地使用权也在银行进行了抵押，那么房屋的灭失并不必然导致抵押权的当然消灭，银行还可以对抵押的土地使用权行使抵押权。因此，银行的债权不因抵押物权的灭失而消灭，故购房人应该继续向银行偿还贷款。

由此可见，无论从风险转移还是抵押权的角度讲，即使房屋因自然灾害而损毁，购房人都有责任继续向银行归还贷款。

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